文/吕方（九卦金融圈专栏作者），本文是九卦金融圈原创发布，转载请注明来源，否则谢绝转载。
前言：
近日，整顿现金贷，清理二清机构再次刷爆朋友圈，这一轮又一轮的严厉监管，对互金从业者来说，正如同现在的天气，真是”一夜秋雨一夜凉，拾得片片落叶黄”，而这样的落叶不是因为成熟，更多是一种病态。
由年e租事件集中爆发后，互联网金融乱象丛生，监管政策也从鼓励创新向全面监管转变，这个由大乱到大治的过程虽有所滞后，但还算是思路清晰，节奏有序。与笔者的工作性质相关，通过不断与商业银行网金、互金、电银从业者的大量接触，做为一个参与者和观察者，我看到了在不同阶段、不同机构下的人生百态，一直想写点什么，但一直又没有足够的勇气，今受九卦姐当面所托，实不好再偷懒，以此小文作为这段时间的工作总结，给各位专家、前辈、朋友们拍砖吧。
一、正道易行，就蚂蚁金服两款产品的对比分析
这段时间我一直喜欢与朋友分享，可以从蚂蚁森林和”圈子”的缘起均是提高支付宝的用户时长，以抵消支付宝较强的金融属性带来的低频使用的痛点，而与只活四天”圈子”相比，蚂蚁森林要成功的很多，两个产品都是满足人性需求的角度出发的专业团队设计，而正因”初心”的不同，结果大相径庭，所以对一个产品、一个机构甚至一个行业，必须走”正道”，才能得到大家的认同，而且其实”难事易办”，因为会有得到更多人的帮助。
一组从互联网取得的公开数据显示：
1、蚂蚁金服在5月20日发布的年可持续发展报告中披露：”年8月，支付宝上线”个人炭账户”，也就是蚂蚁森林，用这种方式鼓励用户选择绿色生活方式:地铁出行、在线缴纳水电煤、网络购票等。截至年4月底，蚂蚁森林用户超过2.2亿，日均减排吨，累计减排67万吨，累计种成梭梭树万棵。”
2、在阿里95公益周上，蚂蚁森林公布了最新数据：”截至年8月底，其用户已超2.3亿，累计减排万吨，累计种植真树万棵。”
3、虽然没有更具体的数据，从两组数据我们可以看到前8个月实现2.2亿人的用户量，实现可观的用户规模，后4个月，用户增加千万，而减排量增加55万吨（增长率82%，月平均：21%），值树量增加万棵（（增长率21%，月平均：5.3%）），增加了用户活跃度及参与度。
我们也可以通过，公开调研机构提供的数据，看看两家支付公司的业务发展情况：
图1：易观智库-第三方支付移动支付市场交易规划
Q3规模90,亿，增幅20.50%：交易占比：蚂蚁50.42%：腾讯38.12%，活跃：蚂蚁4.02亿：腾讯8.33亿
Q4规模,亿，增幅41.72%：蚂蚁：54.10%：腾讯：37.02%，活跃：蚂蚁4.31：腾讯8.38亿
Q1规模,亿，增幅46.78%，蚂蚁：53.70%：腾讯：39.51%，活跃：蚂蚁4.92：腾讯8.41亿
Q2规模,亿，增幅23.50%：蚂蚁：53.70%：腾讯：39.12%，活跃：蚂蚁？：腾讯？亿（易观在公开报告里未提供）
我们通过与”蚂蚁森林”业务发展时间轴同步的连续4个季度的数据来看，支付宝的活跃人群，有明显的增加，交易量占比也在稳定回升，基本与蚂蚁森林的公布数据温和，虽然我们无法得到具体蚂蚁森林对支付宝业务的准备贡献率，但至少这个产品设计，打到了客户的痛点，并在事实上得到了用户的认可。
二、顺势而为，浅谈商业银行的网络金融融合发展模式
随着年启动的对互金业务的治理，在监管趋严将是”新常态”，网金业务为适应新形式发展，应摒弃弯道超车、快速跃进的，重新回归银行业服务本质，通过不断引入新思维、创造新模式，打造新工具，提升服务能力的上，笔者认识，商业银行网金业务在互联网经济时代的趋势或者是”正道”，可以归纳为“发展普惠金融”、“服务实体经济”和“支持互联网金融稳定发展”三点：
1、以全渠道服务的新思路发展普惠金融
谈到网金业务话题必然绕不开的话题就是直销银行，由中信银行和百度联合成立的百信银行，由年民生银行正式命名这项业务以下，国内银行业通过近4年的探索发展，不少银行有不错的经验积累，比如民生银行的双业绩，南京银行创新互联网客群的资产业务，江苏银行创新场景金融的深度合作，宁波银行银行一体化融资服务、上海银行在B2B2C领域创新等等。
但以笔者的实际工作经验看到更多的是，传统直销银行业务造成的行内传统业务的利益冲突，造成各家银行的网金业务发展或多或少的都遇到瓶颈和困惑，研究其原因笔者认识仍是行业并没有形成相对清晰业务定位和发展规划，随着直销银行业务的不断深入和监管政策的不断调整，需要与时俱进的更新我们的思维方式和业务发展规划。
从银行个人账户变革趋势来看，从监管对早期直销业务的政策追认，到希望通过降低银行客户服务门槛，为推进普惠金融创造有利条件，同时也是为银行线上、线下一体化经营创造条件，所以的落地，不仅是一个账户服务模式改变，更是一种客户经营与服务模式的变革，从某种意义上说这种改变，会进一步打破传统直销银行、传统电子银行的业务边界，而更多
